乘着互联网消费金融发展快车，宜信创始人、CEO唐宁于2012年创立中国互联网消费金融平台宜人贷，并在三年后率先在纽交所成功上市，坐上“中国P2P第一股”的交椅，股票代码为“YRD”。
然而，在愈发严格的金融监管之下，即便是被誉为“P2P鼻祖”的宜人贷，也不得不面临转型或清退的命运。一个时代的落幕，也是另一个时代的起点，在整合业务后，宜人贷升级为宜人金科，继续在资本市场的浪潮中沉浮。
就其近期发布的财务数据而言，虽然稳定的财务数据为宜人金科增色不少，但负面消息不断的宜信和唐宁，依旧增添了不少忧虑。
公开信息显示，宜人金科的前身宜人贷于2012年3月上线。2014年9月，宜信成立恒诚科技发展（北京）有限公司（下称“恒诚科技”），开始独立运营宜人贷平台。
2014年至2017年，是宜人贷的当打之年。这期间，宜人贷的新增贷款金额从22.29亿元增长至414.06亿元，复合增长率为164.86%；收取的交易费用从1.92亿元增长至52.27亿元，复合增长率超200%。
面对高速增长的业绩，彼时任宜人贷CEO的方以涵在谈及未来规划时提到，按照该公司的规划，宜人贷2020年将达到千亿的规模，同时商业模式和产品规划也将变得更加多元化，到那时宜人贷股价至少是三位数。
然而，在流动性资金缩减的背景下，P2P行业埋下的隐患于2018年集中“暴雷”。彼时有媒体报道，仅在2018年上半年，存在停业、清盘、无法正常提现、失联等情况的问题平台就新增了673家。
也是从这一年开始，行业监管一步步收紧，在下发P2P机构备案登记、叫停未经许可的互联网发行销售资产管理行为、清退部分不合规P2P机构的同时，引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构。
“千亿规模梦”尚未成型，时代浪潮下的宜人贷只能于2019年启动了业务整合，将宜信线上金融服务平台“宜信惠民”、借款信息咨询服务提供商“宜信普惠”、在线财富管理平台“指旺财富”纳入上市公司体系，升级为“宜人金科”。
2021年初，宜人金科发布公告宣布正式关停宜人贷业务，也宣告着宜人贷正式退出宜信公司的历史舞台。不过，彼时有公告称，截至2020年末，宜人贷待收本息194.09亿元，仍存在待收借款的出借人总数达14.1万人。
在经历一系列高管换血和业务变动后，目前宜人金科的产品服务主要包括宜人财富和宜信普惠两大板块，定位个人财富管理平台，为小微企业主、工薪阶层等提供普惠金融服务，为大众富裕人群提供以资产配置为核心的财富管理服务。
贝多财经发现，转型后宜人金科的收入依旧在很大程度上依靠贷款服务。2023年第三季度，宜人金科实现收入13.11亿元，较2022年第三季度的8.41亿元增长55.9%；前三季度的累计收入为36.21亿元，同比增长54.3%。
其中，宜人金科2023年第三季度来自贷款便利化服务的收入为5.87亿元，较2022年同期的3.34亿元增长75.6%，占该公司总收入的比例为44.77%。截至三季度末，宜人金科累计服务的借款人数约为859.58万名，环比提升7.4%。
单就2023年第三季度而言，宜人金科服务的借款人数量为120.40万名，环比增长18.7%，同比增长63.30%。宜人金科在财报中称，这一增长是由于用户对小额循环贷款产品的强劲需求以及客户获取效率的提高。
同时，品质生活业务作为宜人金科近年来着重培养的第二增长曲线，亦交出了一份不错的成绩单。报告期内，宜人金科通过电子商务平台和“宜优选”渠道产生的总商品交易额为5.63亿元，环比增长42.3%。
再看宜人金科的盈利能力，该公司于报告期内实现净利润5.54亿元，较2022年同期的2.70亿元增长105.1%；非会计通用准则下的经调整EBITDA为6.93亿元，同比增长89.78%；经调整EBITDA率为52.8%，较2022年同期上升9.4%。
不同于宜人金科稳中向好的业绩表现，宜人贷APP的清退安排依旧是宜信的“历史遗留问题”。截至发稿，黑猫投诉【投诉入口】平台以“宜人贷”为关键词的投诉高达12423条，其中，投诉宜人贷收取“砍头息”的内容达4392条。
一名消费者投诉称，其在宜人贷的2笔贷款合同金额分别为68559元和34000元，但实际到款金额分别为60000元和30000元，分别遭到了8559元和4000元的砍头息，要求宜人贷退还不合理利息12559元。
这位消费者还称，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。但截至目前，该项投诉并未得到解决。
无独有偶，有用户称其于2016年在宜人贷借款80000元，实际合同金额89800元，前期信息咨询费高达9800元（一次性扣除），实际到账的8万元采用24个月分期付款模式，每个月还款4840.92元，折合贷款年利率高达39.7%。
这名消费者表示，现在各大平台都对不合理利息和砍头息进行了退款，但他电话咨询宜人贷客服后，却被明确告知无法退还，他无法接受宜人贷不将不合理利息予以退还的处理方式。
另有不少用户直言，宜人贷存在对逾期用户进行电话辱骂、短信威胁等暴力催收行为，甚至运用非法手段获取用户相关人员的个人信息，恶意恐吓、骚扰，态度十分恶劣，且涉嫌侵犯个人隐私。
抛开宜人贷平台的清退问题，作为一家以“普惠金融”为底色的金融机构，宜信及其创始人、CEO唐宁的信用与口碑底气也并不算足。
今年3月末，宜信普诚信用管理（北京）有限公司（下称“宜信普诚”）及其创始人唐宁收到来自北京市朝阳区人民法院下发的限制消费令，涉及案件为与张庭亮劳动争议、人事争议一案。
除了被限制高消费，宜信普诚自2023年起便数次被列入被执行人，截至目前被执行总额高达230.36万元，其中3月就曾四度被列入被执行名单，单月被执行总金额超42万元，可谓是官司缠身。
此外，宜信普诚持有100%的股权的海南宜信普惠小额贷款有限公司（下称“宜信小贷”），也存在违法违规的问题。近日，海南网信办发布通报称，宣信小贷旗下的宜享花APP存在违法违规收集使用个人信息的情况，并责令限期整改。
需要指出的是，这并非唐宁首度遭到限高，宣信旗下公司屡因违规而受到处罚似乎已成常态。
北京市法院审判信息网显示，由于宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（下称“宜信普惠”）未按时、足额缴纳某员工公积金共计8万余元，北京公积金中心对其发出催缴通知单，但该公司仍未在规定时间内履行职责，故向法院申请强制执行。
2021年11月1日，由于宜信普惠未按执行通知书指定的期间履行生效法律文节确定的给付义务，扎兰屯市人民法院向宜信普惠法定代表人唐宁发出限制消费令。
头顶P2P宜人贷清退“老大难”的阴云，脚下因屡次限高、违规发展受阻，如今的唐宁与宜信，似乎与巅峰时期渐行渐远。
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